<?php

error_reporting(-1);
$creditBalance = $loan = 40000; /* Долг анона перед банком */
$percent = 1.03; /* Банк начисляет 3% в месяц от суммы */
$servicePayment = 1000; /* А также 1000 рублей в месяц комиссии за обслуживание счета */
$monthlyPayment = 5000; /* Анон платит 5000 р в месяц, это все, что ему дает мама на завтраки */
$paymentTotal = 0; /* Сколько всего отдал банку анон */

/* Посчитаем расходы 20 раз на 20 месяцев вперед */
for ($month = 1; $month <= 20; $month ++) {
	
    $last = (($creditBalance * $percent + $servicePayment) < $monthlyPayment);

        if ($last) { 
          $lastPayment = $creditBalance * $percent + $servicePayment;
          $paymentTotal = round($paymentTotal + $lastPayment, 2);
          $overpayment = $paymentTotal - $loan;

          

          echo "$month месяц спустя: долг = $lastPayment руб, выплачено всего
          $paymentTotal руб.\n";     
          $years = floor($month / 12);
          echo "Школьник выплачивал кредит в течение ";
          if ( floor($month/12) >= 1) {

          switch ($years) {
            case 1: 
            echo "$years года ";
            break;

            default: 
            echo "$years лет ";
            break;
          }
         }

          $rest = $month%12;

          if ($years && $rest) {
             echo "и ";
          }

          switch ($rest) {
               case 0: 
         break;
         case 1: 
          echo "$rest месяца.\n";
        break;

         default: 
       echo "$rest месяцев.\n";
         break;
      }
          echo "В итоге школьник переплатил $overpayment руб";
          break;
        }
	$creditBalance = ( $creditBalance * $percent ) + $servicePayment - $monthlyPayment;
	$paymentTotal = $paymentTotal + $monthlyPayment;
	echo "{$month} месяц спустя: долг = {$creditBalance} руб, выплачено всего {$paymentTotal} руб. \n";

      /* Если баланс отрицательный — хватит считать */
      if ($creditBalance < 0) {
          echo "С меня хватит!\n";
          break;
      }
}

1 месяц спустя: долг = 37200 руб, выплачено всего 5000 руб. 
2 месяц спустя: долг = 34316 руб, выплачено всего 10000 руб. 
3 месяц спустя: долг = 31345.48 руб, выплачено всего 15000 руб. 
4 месяц спустя: долг = 28285.8444 руб, выплачено всего 20000 руб. 
5 месяц спустя: долг = 25134.419732 руб, выплачено всего 25000 руб. 
6 месяц спустя: долг = 21888.45232396 руб, выплачено всего 30000 руб. 
7 месяц спустя: долг = 18545.105893679 руб, выплачено всего 35000 руб. 
8 месяц спустя: долг = 15101.459070489 руб, выплачено всего 40000 руб. 
9 месяц спустя: долг = 11554.502842604 руб, выплачено всего 45000 руб. 
10 месяц спустя: долг = 7901.137927882 руб, выплачено всего 50000 руб. 
11 месяц спустя: долг = 4138.1720657184 руб, выплачено всего 55000 руб. 
12 месяц спустя: долг = 262.31722768997 руб, выплачено всего 60000 руб. 
13 месяц спустя: долг = 1270.1867445207 руб, выплачено всего
          61270.19 руб.
Школьник выплачивал кредит в течение 1 года и 1 месяца.
В итоге школьник переплатил 21270.19 руб